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HOME 신용관리 신용평가기준 KCB 개인사업자평가체계

KCB 개인사업자 신용평가체계

KCB(올크레딧) 개인사업자 신용등급 기준을 상세히 확인하세요.

SOHO(소호)신용평점이란?

개인사업자 대상 신용평점인 SOHO신용평점은 각 개인사업자에 대한 다양한 신용정보를 종합하여 통계적 방법에 의해 확정된 기준에 따라 개인사업자의 신용도를 1~1000점으로 점수화한 것으로, 점수가 높을수록 향후 1년 내 성실상환 가능성(90일 이상 연체 등 불량사유 없이 신용생활을 지속할 가능성)이 높음을 의미합니다.

KCB SOHO신용평점은 금융회사 등에서 신용거래를 유지·설정 시 참고지표로 활용됩니다.

<참고> 금융회사 내부 신용평점시스템(CSS)

KCB와 같은 신용평가회사에서 개발하여 금융회사에 제공하는 신용평점이 있다면, 각 금융회사에서 업무목적에 따라 개발·활용하는 내부 신용평점인 신용평점시스템
(Credit Scoring System : CSS)이 있습니다.

  • 금융회사는 자사의 거래고객을 대상으로 신용위험을 예측하기 위한 목적으로, CB사 제공 신용평점, 신용정보 및 자체 거래정보 등을 활용하여 내부 신용평점을 개발
  • 금융회사는 내부 신용평점과 그 외 고객이 제공하는 대표자∙사업체 정보 등에 따라 각종 신용거래의 승인여부, 대출한도, 금리 등을 결정하며, KCB 신용평점은 참고지표 중
    하나로 활용

평가 기초정보의 수집/관리

KCB는 한국신용정보원 및 금융회사로부터 고객이 사전 동의주)한 개인∙개인사업자 신용정보를 수집하고 있으며 수집된 정보를 종합하여 KCB 신용평가에 활용하고 금융회사에 제공하고 있습니다. 또한 고객에게 불이익을 줄 수 있는 오래된 신용정보는 신용정보법 제18조 제2항 및 신용정보업감독규정 제19조에 따라 활용기간 및 보존기간을 정하고 있습니다.

주) 신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률(신용정보법) 제32조에 의거한 개인신용정보의 제공·활용에 대한 동의

신용정보 종류 및 반영비중

신용정보 종류, 반영비중으로 구성된 평가영역별 반영비중 안내
신용정보 종류 반영비중주)
상환이력정보 35.8%
대출정보 21.5%
카드정보 22.5%
기업신용공여정보 11.7%
기업개요정보 8.6%
  • 주) 제시된 비중은 일반고객 평균치이며, 개별 고객의 신용상태에 따라 달라질 수 있음

신용정보 종류별 상세

  • 1 상환이력정보

    정보유형, 수집처, 활용내용, 반영기간으로 구성된 신용정보 종류 및 반영비중 안내
    정보유형 수집처 활용내용 반영기간
    신용도 판단정보 한국신용정보원 연체, 대위변제·대지급, 부도,
    관련인, 금융질서문란정보    		 해제 후 5년
    공공정보 한국신용정보원 신용회복지원, 법원채무불이행 해제 즉시 미활용
    세금·공과금 체납 해제 후 3년
    CB 연체정보 KCB KCB가 직접 수집한 연체 정보
    (소호 연체 포함)    		 해제 후 5년
    (단기연체 : 3년)

  • 2 대출 정보

    정보유형, 수집처, 활용내용, 반영기간으로 구성된 대출 정보 안내
    정보유형 수집처 활용내용 반영기간
    대출정보 KCB, 한국신용정보원 대출 개설∙해지 이력,
    대출금 상환 이력(KCB)    		 관련 법령에
    따른 기간

  • 3 카드 정보

    정보유형, 수집처, 활용내용, 반영기간으로 구성된 카드 정보 안내
    정보유형 수집처 활용내용 반영기간
    카드정보 KCB, 한국신용정보원 카드 발급 및 해지 이력,
    카드이용실적(KCB)    		 관련 법령에
    따른 기간

  • 4 기업신용공여정보

    정보유형, 수집처, 활용내용, 반영기간으로 구성된 기업신용공여정보 안내
    정보유형 수집처 활용내용 반영기간
    기업신용 공여정보 한국신용정보원 기업여신의 개설/상환 이력 관련 법령에
    따른 기간

  • 5 기업개요정보

    정보유형, 수집처, 활용내용, 반영기간으로 구성된 기업개요정보 안내
    정보유형 수집처 활용내용 반영기간
    기업개요정보 KCB, 한국신용정보원 사업체 보유 이력 관련 법령에
    따른 기간

(참고) 신용조회정보 : 합리적인 금융상품을 찾는 고객 선택에 불이익을 주지 않기 위해 신용조회 기록을 평가에 활용하지 않습니다.

성능지표의 적정성

  • 성능지표란 각 개인사업자의 향후 부실 및 부도 가능성을 얼마나 정확히 예측했는가(예측력)와 그 결과가 얼마나 안정적으로 유지되는가(안정성)를 통계적 기법을 통해 수치화한 것입니다.
구분, 성능지표, 적정기준치, 당사모형 항목으로 구성된 신용평점 적정성 기준 안내
구분 성능지표
적정기준치

통상적 실무기준의 예시를 언급한 다음 문헌 참조

  • Elizabeth Mays, Handbook of Credit Scoring, Glenlake, 2000
  • Raymond Anderson, The Credit Scoring Toolkit, Oxford University Press, 2007
 당사모형
예측력 K-S(Kolmogorov-Smirnov) 50 이상 충족
Divergence 1.0 이상 충족
GINI 계수 0.6 이상 충족
안정성 PSI(Population Stability Index) 0.1 미만 충족

개발인력의 적정성

  • 당사의 인력구성은 개인사업자신용평가업 허가 요건(신용정보법 시행령 제 6조)을 충족하고 있습니다.

    신용정보법 시행령 제6조 제1항제1호 : 공인회계사 또는 3년이상 신용정보업무(신용상태를 평가하는 업무, 신용정보 분석업무 포함)에 종사한 경력이 있는 인력을 포함하여 상시고용인력 10명 이상을 갖출 것

성능지표 산출원리

  • 개인신용평점을 산출하는 통계모형은 우량고객과 불량고객을 잘 구분하기 위한 목적으로 개발된 것이므로, 높은 점수를 받은 고객이 우량할 확률이 크고, 낮은 점수를 받은 고객이 불량할 확률이 클수록 보다 우수한 예측력을 가진 모형입니다.

    예측력 성능지표로 K-S(Kolmogorov-Smirnov) 통계량, Divergence, GINI계수 등을 활용합니다.

  • 시간 경과 및 환경 변화에 개인신용평점 분포가 민감하게 변동하지 않는 성질을 안정성이라고 하며, 점수대별 고객 구성비가 일정하게 유지될수록 우수한 안정성을 가진 모형이라고 할 수 있습니다.

    안정성 성능지표로 PSI(Population Stability Index) 등을 활용합니다.

  • 1 K-S (Kolmogorov-Smirnov) 통계량

    K-S 통계량은 신용평점별로 누적 우량 구성비와 누적 불량 구성비를 산출한 후, 그 차이의 최대값으로 모형의 성능을 판단하는 지표입니다. K-S 통계량이 클수록 변별력이 뛰어남을 의미합니다.

    누적우량구성비, 누적불량구성비로 구성된 KS통계량 그래프 예시

    K-S = Max | 누적우량구성비 - 누적불량구성비 | : 우불량 누적분포사이의 Maximum Separation

  • 2 Divergence

    Divergence는 불량고객 분포와 우량고객 분포가 얼마나 떨어져 있는지를 나타내는 지표입니다. 아래 그래프와 같이 신용평점에 따른 불량고객 분포와 우량고객 분포 간의 거리가 멀수록(증가표시가 클수록), 각 분포가 넓게 퍼지지 않고 집중될수록(σG, σB가 작을수록) Divergence의 크기가 커지며, 수치가 클수록 좋은 변별력을 의미합니다.

    불량고객 분포, 우량고객 분포로 구성된 Divergence 그래프 예시
    Divergence 계산 수식

  • 3 GINI(지니) 계수

    GINI 계수는 누적우량 구성비를 x축으로, 누적불량 구성비를 y축으로 나타낸 그래프와 Random Curve 사이의 면적의 합에 비례하며, 면적이 넓을수록 높은 변별력을 의미합니다.

    누적우량 구성비, 누적불량 구성비로 구성된 GINI(지니) 계수 그래프 예시
    [GINI 계수]
    [참고] C Statistics(C 통계량)
    누적 우·불량 구성비를 x축으로, 누적불량 구성비를 y축으로 한 그래프(Lorenz Curve)의 아래 면적으로, 1에 가까울수록 변별력이 높으며, C-Stat. ≒ 0.5 * (GINI + 1)의 식으로 GINI 계수에서 유추 가능함
    GINI(지니) 계수 계산 수식

    GINI 계수는 A면적의 크기에 비례하여, 값이 클수록 높은 변별력을 의미함

  • 4 PSI (Population Stability Index, 모집단 안정성 지표)

    모집단의 안정성을 나타내는 지수로, 기준시점 대비 현재 분포의 차이를 나타내며 수치가 클수록 고객군의 성향에 변화가 크다는 것을 의미합니다.

    %E, %O 항목을 이용한 PSI(모집단 안정성 지표) 계산 수식

    (%E : 기준시점 구성비, %O : 현재 구성비)

    PSI 계산 예제
    점수대, 기준시점 고객수, 현재 고객수, 기준시점 구성비(%E), 현재 구성비(%O), %O-%E, ln(%O/%E), PSI항목으로 구성된 성능지표 산출원리의 PSI 계산 예제
    점수대 기준시점 고객수 현재 고객수 기준시점 구성비(%E) 현재 구성비(%O) %O-%E ln(%O/%E) PSI
    합계 3,000 3,200 100% 100% - - 0.0145
    76~100 600 700 20.0% 21.9% 1.9% 0.0896 0.0017
    51~75 1,000 900 33.3% 28.1% -5.2% -0.1699 0.0088
    26~50 1,000 1,100 33.3% 34.4% 1.0% 0.0308 0.0003
    0~25 400 500 13.3% 15.6% 2.3% 0.1586 0.0036

    PSI = 0.0145

모니터링

당사에서는 개인사업자신용평가 업무와 독립적으로 구성된 위원회를 통해 모형의 예측력, 안정성 등을 최소 연1회 검증하며 이 외에도 모형에 영향을 줄 수 있는 외부 환경변화 등 발생시 수시로 모형의 예측력, 안정성 등을 검증할 수 있습니다.

유지보수

당사는 모형의 변경, 유지보수 등을 위해 신용평가모형 수행경험을 보유한 다수의 인력 및 유관 업무 경험 인력, IT인력 등이 업무를 수행하고 있습니다.

점수대, 기준시점 고객수, 현재 고객수, 기준시점 구성비(%E), 현재 구성비(%O), %O-%E, ln(%O/%E), PSI항목으로 구성된 성능지표 산출원리의 PSI 계산 예제
신용등급 구성비 불량률
2023.12 2024.12 2023.12
합계 100% 100% 2.98%
1등급 15.22% 17.20% 0.05%
2등급 20.50% 21.24% 0.14%
3등급 22.62% 22.29% 0.32%
4등급 14.66% 13.80% 0.83%
5등급 7.91% 7.55% 1.99%
6등급 7.57% 7.34% 4.42%
7등급 6.12% 5.81% 9.08%
8등급 3.65% 3.15% 18.24%
9등급 1.00% 0.84% 42.63%
10등급 0.75% 0.76% 80.31%
  • 각 기준년월 15일 기준, 정상 금융거래 고객중인 미폐업 개인사업자 대상
  • 불량률은 향후 1년내 90일 이상 장기연체가 발생할 가능성을 의미하며, 기준시점 대상자의 1년 후 실측불량률임

개인사업자신용평가체계 공시 연혁

일시, 내용으로 구성된 개인사업자신용평가체계 공시 연혁 안내
일시 내용
2021/01/31 개인사업자신용평가체계 안내 개시
2022/07/06 모형버전 변경(2.0) 반영
2025/02/04 평가모형의 성능지표, 신용평가모형의 모니터링 및 유지보수, 개인사업자신용평가 관련 통계자료 추가
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