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HOME 신용관리 신용평가기준 KCB 개인사업자평가체계

KCB 개인사업자 신용평가체계

KCB(올크레딧) 개인사업자 신용등급 기준을 상세히 확인하세요.

SOHO(소호)신용평점이란?

개인사업자 대상 신용평점인 SOHO신용평점은 각 개인사업자에 대한 다양한 신용정보를 종합하여 통계적 방법에 의해 확정된 기준에 따라 개인사업자의 신용도를 1~1000점으로 점수화한 것으로, 점수가 높을수록 향후 1년 내 성실상환 가능성(90일 이상 연체 등 불량사유 없이 신용생활을 지속할 가능성)이 높음을 의미합니다.

KCB SOHO신용평점은 금융회사 등에서 신용거래를 유지·설정 시 참고지표로 활용됩니다.

<참고> 금융회사 내부 신용평점시스템(CSS)

KCB와 같은 신용평가회사에서 개발하여 금융회사에 제공하는 신용평점이 있다면, 각 금융회사에서 업무목적에 따라 개발·활용하는 내부 신용평점인 신용평점시스템
(Credit Scoring System : CSS)이 있습니다.

  • 금융회사는 자사의 거래고객을 대상으로 신용위험을 예측하기 위한 목적으로, CB사 제공 신용평점, 신용정보 및 자체 거래정보 등을 활용하여 내부 신용평점을 개발
  • 금융회사는 내부 신용평점과 그 외 고객이 제공하는 대표자∙사업체 정보 등에 따라 각종 신용거래의 승인여부, 대출한도, 금리 등을 결정하며, KCB 신용평점은 참고지표 중
    하나로 활용

평가 기초정보의 수집/관리

KCB는 한국신용정보원 및 금융회사로부터 고객이 사전 동의주)한 개인∙개인사업자 신용정보를 수집하고 있으며 수집된 정보를 종합하여 KCB 신용평가에 활용하고 금융회사에 제공하고 있습니다. 또한 고객에게 불이익을 줄 수 있는 오래된 신용정보는 신용정보법 제18조 제2항 및 신용정보업감독규정 제19조에 따라 활용기간 및 보존기간을 정하고 있습니다.

주) 신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률(신용정보법) 제32조에 의거한 개인신용정보의 제공·활용에 대한 동의

신용정보 종류 및 반영비중

신용정보 종류, 반영비중으로 구성된 평가영역별 반영비중 안내
신용정보 종류 반영비중주)
상환이력정보 35.8%
대출정보 21.5%
카드정보 22.5%
기업신용공여정보 11.7%
기업개요정보 8.6%
  • 주) 제시된 비중은 일반고객 평균치이며, 개별 고객의 신용상태에 따라 달라질 수 있음

신용정보 종류별 상세

  • 1 상환이력정보

    정보유형, 수집처, 활용내용, 반영기간으로 구성된 신용정보 종류 및 반영비중 안내
    정보유형 수집처 활용내용 반영기간
    신용도 판단정보 한국신용정보원 연체, 대위변제·대지급, 부도,
    관련인, 금융질서문란정보    		 해제 후 5년
    공공정보 한국신용정보원 신용회복지원, 법원채무불이행 해제 즉시 미활용
    세금·공과금 체납 해제 후 3년
    CB 연체정보 KCB KCB가 직접 수집한 연체 정보
    (소호 연체 포함)    		 해제 후 5년
    (단기연체 : 3년)

  • 2 대출 정보

    정보유형, 수집처, 활용내용, 반영기간으로 구성된 대출 정보 안내
    정보유형 수집처 활용내용 반영기간
    대출정보 KCB, 한국신용정보원 대출 개설∙해지 이력,
    대출금 상환 이력(KCB)    		 관련 법령에
    따른 기간

  • 3 카드 정보

    정보유형, 수집처, 활용내용, 반영기간으로 구성된 카드 정보 안내
    정보유형 수집처 활용내용 반영기간
    카드정보 KCB, 한국신용정보원 카드 발급 및 해지 이력,
    카드이용실적(KCB)    		 관련 법령에
    따른 기간

  • 4 기업신용공여정보

    정보유형, 수집처, 활용내용, 반영기간으로 구성된 기업신용공여정보 안내
    정보유형 수집처 활용내용 반영기간
    기업신용 공여정보 한국신용정보원 기업여신의 개설/상환 이력 관련 법령에
    따른 기간

  • 5 기업개요정보

    정보유형, 수집처, 활용내용, 반영기간으로 구성된 기업개요정보 안내
    정보유형 수집처 활용내용 반영기간
    기업개요정보 KCB, 한국신용정보원 사업체 보유 이력 관련 법령에
    따른 기간

(참고) 신용조회정보 : 합리적인 금융상품을 찾는 고객 선택에 불이익을 주지 않기 위해 신용조회 기록을 평가에 활용하지 않습니다.

개인사업자신용평가체계 공시 연혁

일시, 내용으로 구성된 개인사업자신용평가체계 공시 연혁 안내
일시 내용
2021.01.31 개인사업자신용평가체계 안내 게시
2022.07.06 모형버전 변경(2.0) 반영

성능지표의 적정성

  • 성능지표란 각 개인사업자의 향후 부실 및 부도 가능성을 얼마나 정확히 예측했는가(예측력)와 그 결과가 얼마나 안정적으로 유지되는가(안정성)를 통계적 기법을 통해 수치화한 것입니다.
구분, 성능지표, 적정기준치, 당사모형 항목으로 구성된 신용평점 적정성 기준 안내
구분 성능지표
적정기준치

통상적 실무기준의 예시를 언급한 다음 문헌 참조

  • Elizabeth Mays, Handbook of Credit Scoring, Glenlake, 2000
  • Raymond Anderson, The Credit Scoring Toolkit, Oxford University Press, 2007
 당사모형
예측력 K-S(Kolmogorov-Smirnov) 50 이상 충족
Divergence 1.0 이상 충족
GINI 계수 0.6 이상 충족
안정성 PSI(Population Stability Index) 0.1 미만 충족

개발인력의 적정성

  • 당사의 인력구성은 개인사업자신용평가업 허가 요건(신용정보법 시행령 제 6조)을 충족하고 있습니다.

    신용정보법 시행령 제6조 제1항제1호 : 공인회계사 또는 3년이상 신용정보업무(신용상태를 평가하는 업무, 신용정보 분석업무 포함)에 종사한 경력이 있는 인력을 포함하여 상시고용인력 10명 이상을 갖출 것

성능지표 산출원리

  • 개인신용평점을 산출하는 통계모형은 우량고객과 불량고객을 잘 구분하기 위한 목적으로 개발된 것이므로, 높은 점수를 받은 고객이 우량할 확률이 크고, 낮은 점수를 받은 고객이 불량할 확률이 클수록 보다 우수한 예측력을 가진 모형입니다.

    예측력 성능지표로 K-S(Kolmogorov-Smirnov) 통계량, Divergence, GINI계수 등을 활용합니다.

  • 시간 경과 및 환경 변화에 개인신용평점 분포가 민감하게 변동하지 않는 성질을 안정성이라고 하며, 점수대별 고객 구성비가 일정하게 유지될수록 우수한 안정성을 가진 모형이라고 할 수 있습니다.

    안정성 성능지표로 PSI(Population Stability Index) 등을 활용합니다.

  • 1 K-S (Kolmogorov-Smirnov) 통계량

    K-S 통계량은 신용평점별로 누적 우량 구성비와 누적 불량 구성비를 산출한 후, 그 차이의 최대값으로 모형의 성능을 판단하는 지표입니다. K-S 통계량이 클수록 변별력이 뛰어남을 의미합니다.

    누적우량구성비, 누적불량구성비로 구성된 KS통계량 그래프 예시

    K-S = Max | 누적우량구성비 - 누적불량구성비 | : 우불량 누적분포사이의 Maximum Separation

  • 2 Divergence

    Divergence는 불량고객 분포와 우량고객 분포가 얼마나 떨어져 있는지를 나타내는 지표입니다. 아래 그래프와 같이 신용평점에 따른 불량고객 분포와 우량고객 분포 간의 거리가 멀수록(증가표시가 클수록), 각 분포가 넓게 퍼지지 않고 집중될수록(σG, σB가 작을수록) Divergence의 크기가 커지며, 수치가 클수록 좋은 변별력을 의미합니다.

    불량고객 분포, 우량고객 분포로 구성된 Divergence 그래프 예시
    Divergence 계산 수식

  • 3 GINI(지니) 계수

    GINI 계수는 누적우량 구성비를 x축으로, 누적불량 구성비를 y축으로 나타낸 그래프와 Random Curve 사이의 면적의 합에 비례하며, 면적이 넓을수록 높은 변별력을 의미합니다.

    누적우량 구성비, 누적불량 구성비로 구성된 GINI(지니) 계수 그래프 예시
    [GINI 계수]
    [참고] C Statistics(C 통계량)
    누적 우·불량 구성비를 x축으로, 누적불량 구성비를 y축으로 한 그래프(Lorenz Curve)의 아래 면적으로, 1에 가까울수록 변별력이 높으며, C-Stat. ≒ 0.5 * (GINI + 1)의 식으로 GINI 계수에서 유추 가능함
    GINI(지니) 계수 계산 수식

    GINI 계수는 A면적의 크기에 비례하여, 값이 클수록 높은 변별력을 의미함

  • 4 PSI (Population Stability Index, 모집단 안정성 지표)

    모집단의 안정성을 나타내는 지수로, 기준시점 대비 현재 분포의 차이를 나타내며 수치가 클수록 고객군의 성향에 변화가 크다는 것을 의미합니다.

    %E, %O 항목을 이용한 PSI(모집단 안정성 지표) 계산 수식

    (%E : 기준시점 구성비, %O : 현재 구성비)

    PSI 계산 예제
    점수대, 기준시점 고객수, 현재 고객수, 기준시점 구성비(%E), 현재 구성비(%O), %O-%E, ln(%O/%E), PSI항목으로 구성된 성능지표 산출원리의 PSI 계산 예제
    점수대 기준시점 고객수 현재 고객수 기준시점 구성비(%E) 현재 구성비(%O) %O-%E ln(%O/%E) PSI
    합계 3,000 3,200 100% 100% - - 0.0145
    76~100 600 700 20.0% 21.9% 1.9% 0.0896 0.0017
    51~75 1,000 900 33.3% 28.1% -5.2% -0.1699 0.0088
    26~50 1,000 1,100 33.3% 34.4% 1.0% 0.0308 0.0003
    0~25 400 500 13.3% 15.6% 2.3% 0.1586 0.0036

    PSI = 0.0145

모니터링

당사에서는 개인사업자신용평가 업무와 독립적으로 구성된 위원회를 통해 모형의 예측력, 안정성 등을 최소 연1회 검증하며 이 외에도 모형에 영향을 줄 수 있는 외부 환경변화 등 발생시 수시로 모형의 예측력, 안정성 등을 검증할 수 있습니다.

유지보수

당사는 모형의 변경, 유지보수 등을 위해 신용평가모형 수행경험을 보유한 다수의 인력 및 유관 업무 경험 인력, IT인력 등이 업무를 수행하고 있습니다.

점수대, 기준시점 고객수, 현재 고객수, 기준시점 구성비(%E), 현재 구성비(%O), %O-%E, ln(%O/%E), PSI항목으로 구성된 성능지표 산출원리의 PSI 계산 예제
신용등급 구성비 불량률
2023.12 2024.12 2023.12
합계 100% 100% 2.98%
1등급 15.22% 17.20% 0.05%
2등급 20.50% 21.24% 0.14%
3등급 22.62% 22.29% 0.32%
4등급 14.66% 13.80% 0.83%
5등급 7.91% 7.55% 1.99%
6등급 7.57% 7.34% 4.42%
7등급 6.12% 5.81% 9.08%
8등급 3.65% 3.15% 18.24%
9등급 1.00% 0.84% 42.63%
10등급 0.75% 0.76% 80.31%
  • 각 기준년월 15일 기준, 정상 금융거래 고객중인 미폐업 개인사업자 대상
  • 불량률은 향후 1년내 90일 이상 장기연체가 발생할 가능성을 의미하며, 기준시점 대상자의 1년 후 실측불량률임

개인사업자신용평가체계 공시 연혁

일시, 내용으로 구성된 개인사업자신용평가체계 공시 연혁 안내
일시 내용
2021/01/31 개인사업자신용평가체계 안내 개시
2022/07/06 모형버전 변경(2.0) 반영
2025/01/08 평가모형의 성능지표, 신용평가모형의 모니터링 및 유지보수, 개인사업자신용평가 관련 통계자료 추가
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